L’emprunt immobilier pour l’auto entrepreneur
Auto-entrepreneur et prêt immobilier
Le statut auto entrepreneur est le statut du complément d’activité, la micro entreprise ayant été pensée pour lutter contre le travail dissimulé. Dans l’imaginaire des gens, l’auto-entrepreneur est un travailleur indépendant qui utilise ce statut pour travailler en extra les soirs et les weekends. La quasi totalité des banques ne prend donc pas en considération vos revenus d’auto entrepreneur au prétexte qu’ils ne sont pas vos revenus principaux.
Toutefois si vous disposez de revenus réguliers par ailleurs (bulletins de paie d’une autre activité et/ou de votre conjoint), il vous est tout à fait possible de prétendre à obtenir un crédit immobilier. Vos revenus d’auto entreprise seront alors la cerise sur le gâteau qui vont permettre à votre banque de retenir un taux d’endettement maximum. Pour mémoire le taux d’endettement maximum conseillé est de 35% mais les banques peuvent y déroger sur 20% des dossiers.
La solution de l’auto entrepreneur : le portage salarial
De nombreux auto entrepreneurs en prestation de service choisissent de basculer en portage salarial pour décrocher un crédit immobilier ou convaincre un bailleur. Le principe du portage est simple :
- Contre 5% de commission de gestion, la société de portage se charge des contrats, des factures, des bulletins de paie et de toutes les formalités associées (assurances, taxes, déclarations sociales et fiscales, recouvrement, remboursement des frais professionnels).
- Elle transforme votre chiffre d’affaires en bulletins de salaire après déduction des charges et des frais. Exemple : vous facturez 6.000€ HT, la société de portage prend 300€, les charges patronales sont de 1.556€, et votre salaire net avant impôts est de 3.225€, ce qui vous ouvre le droit à un prêt immobilier jusqu’à 1.100€ par mois environ.
- Hormis le crédit immobilier le principal point fort du portage est la protection sociale qu’il procure : maintien de salaire en cas de pépin, chômage en cas de fin de mission, retraite, mutuelle négociée à prix avantageux.
Le portage salarial concerne toutes les activités intellectuelles dites à mission (exemples : développeur informatique, chef de projet, dessinateur, manager de transition, technicien génie civil). Sauf exception, le portage salarial ne concerne donc pas les activités de commerces, d’industrie, de service à la personne, les artisans, les agents immobiliers. Si vous rentrez dans cette second partie, vous pouvez vous pouvez envisager de passer en entreprise individuelle ou en SASU et espérer que la banque reprendra l’antériorité de votre facturation de micro-entreprises.
Vos clients risquent également d’apprécier car le contrat de portage salarial exclut l’entreprise cliente du risque de marchandage ou de prêt illicite. Votre passage à ce nouveau statut sera peut être l’occasion d’augmenter vos tarifs au prétexte que vos charges vont augmentent. En portage salarial, vous n’avez pas de plafonds et vous êtes accompagné par des experts et vous êtes pris plus au sérieux qu’en tant qu’auto entrepreneur. Vous payez plus de charges mais votre situation est plus stable et plus rassurante pour votre famille. Enfin, vous ne subissez plus la crainte financière du lendemain qui grignote chaque jour votre santé et votre moral (et que faire si tel ou tel client me lâche, et si je tombe malade comment ferai-je).
Le portage permet aussi de se faire rembourser un grand nombre de frais professionnels et d’avantages (PEE PERCO, tickets restaurant, tickets kadeos). Il devient alors très compétitif avez la micro entreprise classique. Mais cela est mieux dans le faire dans un second temps si vous souhaitez avoir un maximum de salaire. Voici un exemple avec les frais. Vous facturez 6.000€ par mois, vous touchez alors 3.656€ de net (dont 1.000€ de frais).
Si vous n’êtes pas pressé vous pouvez aussi utiliser le PERCO pour bénéficier d’une épargne salariale conséquente en terme d’apport, car le perco est déblocable pour l’achat de la résidence principale.
Régie Portage facilite le crédit immobilier
Si vous êtes dans l’informatique, l’ingénierie génie civil ou le management de transition et que vous avez maximum 3 clients chaque mois, Régie Portage peut être en mesure de porter votre activité. Pour être éligible à un prêt immobilier, à l’heure ou nous écrivons cet article (Décembre 2023), nous vous conseillons de disposer des éléments suivants :
- un apport de 15% (pour les frais de notaire et pour une éventuelle baisse de prix du bien),
- une expérience de 3 mois minimum, mais 6 mois sont préférables (sachant que la durée moyenne entre la visite du bien et l’acceptation de l’offre est de 2 mois),
- les revenus doivent être réguliers d’un mois à l’autre en utilisant le principe du lissage de salaire,
- avoir des relevés bancaires sans découvert.
Avec 600 salariés portés et 900 entreprises clientes, Régie Portage est une des sociétés leaders du portage salarial. Elle a été créée par un ancien porté qui voulait proposer la société de portage salarial idéale : compte d’activité chaque mois, reversement de la TVA déductible sur les frais pro.
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