Mutuelle en auto-entrepreneur : comment faire le bon choix ?

Vous exercez votre activité sous le statut d’auto-entrepreneur ? Avez-vous pensé à souscrire une mutuelle ? La mutuelle, ou complémentaire santé, est très fortement recommandée pour les auto-entrepreneurs afin de s’assurer une prise en charge suffisante de leurs frais de santé. En effet, en cas de maladie, vous ne souhaitez pas voir des charges financières s’accumuler alors que vos revenus d’activité sont déjà impactés par votre état de santé !

 

Mais concrètement, quelle est l’utilité d’une mutuelle ? Comment la choisir ? Quelles sont les aides à votre disposition ? On vous explique tout sur la mutuelle de l’auto-entrepreneur !

Qu’est-ce qu’une mutuelle d’auto-entrepreneur ?

La mutuelle d’un auto-entrepreneur est une complémentaire santé ou assurance santé.

 

Lorsque vous vous rendez à un rendez-vous médical, avec votre médecin généraliste par exemple, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) vous rembourse une partie de la consultation. Ce remboursement est réalisé par votre Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM). La part restante du montant de la consultation, que l’on appelle le ticket modérateur, est quant à elle à votre charge. Or, si vous avez souscrit à une mutuelle, celle-ci vous rembourse ce reste à charge.

 

L’objectif d’une mutuelle est donc de compléter les remboursements garantis par le régime obligatoire de sécurité sociale. Vous avancez les sommes dues au titre de vos dépenses de santé, et votre mutuelle vous rembourse ensuite, totalement ou partiellement.

 

Attention : il ne faut pas confondre mutuelle et prévoyance ! Si elles sont toutes deux des dispositifs de protection sociale, elles ne remplissent pas le même rôle. La mutuelle permet de compléter les remboursements des dépenses de santé courantes. La prévoyance, quant à elle, vous garantit un complément de revenu et un soutien financier et couvre trois risques spécifiques ; l’incapacité temporaire à exercer une activité professionnelle, l’invalidité et le décès.

 

Une mutuelle d’auto-entrepreneur prend donc en charge les dépenses de santé courantes. Elle vous permet par exemple d’obtenir le remboursement de consultations, prestations et actes médicaux, tels que :

 

  • les frais de consultation d’un professionnel de santé ;
  • les frais liés à une hospitalisation ;
  • les achats de médicaments ;
  • les soins dentaires et optiques ;
  • les appareils auditifs.

 

Pourquoi souscrire à une mutuelle en auto-entrepreneur ?

La protection sociale de l’auto-entrepreneur

Si vous exercez votre activité indépendante sous le statut d’auto-entrepreneur, vous êtes soumis au régime des travailleurs non salariés (TNS) et êtes affilié à la Sécurité sociale des indépendants (SSI).

 

Ainsi, lors de chacune de vos déclarations de chiffre d’affaires, vous versez des cotisations sociales auprès de l’URSSAF, qui se charge ensuite de répartir ce montant entre les différents organismes de protection sociale. Une part de vos cotisations est versée aux organismes d’assurance maladie-maternité au titre de votre protection maladie.

 

Important : si vous réalisez un chiffre d’affaires nul, vous ne payez pas de cotisations sociales, et par conséquent, vous ne bénéficiez d’aucune protection sociale. Vous pouvez toutefois demander à payer des cotisations minimales en cas de chiffre d’affaires égal à 0.

 

Concernant votre couverture maladie, c’est-à-dire vos remboursements de frais médicaux, vous bénéficiez en tant qu’auto-entrepreneur de la même prise en charge que n’importe quel autre travailleur. Il n’existe ainsi aucune différence entre la prise en charge par les organismes de sécurité sociale des frais de santé d’un salarié et d’un travailleur indépendant.

 

Toutefois, comme expliqué précédemment, à côté de ces remboursements par votre CPAM, vous devez toujours vous acquitter du reste à charge, qui peut être plus ou moins élevé selon les prestations. Également, gardez à l’esprit que certaines dépenses de santé ne sont pas prises en charge par la sécurité sociale.

 

Si les salariés bénéficient quasi-automatiquement d’une mutuelle d’entreprise, prise en charge à 50% par leur employeur, leur permettant d’obtenir le remboursement de ce reste à charge, ce n’est pas le cas du travailleur indépendant. Vous devez, en tant qu’auto-entrepreneur, souscrire vous-même à une mutuelle, dont vous devez assumer l’intégralité du coût.

 

À noter : la souscription à une mutuelle pour un auto-entrepreneur n’est pas obligatoire.

 

Les avantages de souscrire à une mutuelle pour l’auto-entrepreneur

S’il n’est pas obligatoire pour un auto-entrepreneur de souscrire à une mutuelle, cela est fortement recommandé.

 

Beaucoup d’auto-entrepreneurs en bonne santé considèrent la dépense pour une mutuelle comme inutile et préfèrent réaliser une économie sur celle-ci. Toutefois, personne n’est à l’abri de problèmes de santé, et la souscription d’une complémentaire santé en auto-entrepreneur vous enlèvera une préoccupation financière en cas de soucis médicaux et de frais de santé qui s’accumulent.

 

Également, votre mutuelle santé d’auto-entrepreneur vous permettra d’obtenir le remboursement de frais de santé qui ne sont pas, ou que très peu remboursés par la sécurité sociale. Par exemple, la sécurité sociale ne prend pas en charge les dépenses liées aux médecines douces, à l’ostéopathie, ou certains vaccins. Une mutuelle vous permet également d’obtenir le remboursement des dépassements d’honoraires pratiqués par certains professionnels de santé.

 

À savoir : depuis 2021, les mutuelles proposent des contrats dits responsables et solidaires qui incluent l’offre 100% santé, qui rembourse 100% des prestations pour les équipements optiques, soins prothétiques dentaires et aides auditives. Depuis 2022, elles garantissent la pratique du tiers payant sur les équipements et soins de ce panier 100% santé.

Comment choisir sa mutuelle en auto-entrepreneur ?

Vous souhaitez souscrire à une mutuelle, mais vous ne savez pas laquelle choisir ? Il existe aujourd’hui énormément d’offres de mutuelle pour auto-entrepreneur sur le marché, et il est normal de se sentir perdu, de ne pas arriver à se décider. Voici quelques clés pour choisir la meilleure mutuelle d’auto-entrepreneur : celle qui vous correspond parfaitement !

 

Identifier vos besoins pour choisir la mutuelle adaptée à votre profil

La première étape avant de choisir votre mutuelle d’auto-entrepreneur est d’identifier clairement vos besoins afin de souscrire à une mutuelle adaptée à vos problématiques. Par exemple :

  • Avez-vous une pathologie particulière nécessitant certains soins et engendrant des frais réguliers ?
  • Avez-vous des problèmes dentaires, de vue ou d’audition ?
  • Consultez-vous souvent votre médecin car vous tombez fréquemment malade ?
  • Consultez-vous des professionnels de santé pratiquant le dépassement d’honoraires ?

 

Si vous avez des enfants que vous devez également couvrir via votre mutuelle, posez-vous également ces questions pour eux.

 

Pensez aux prestations de “confort”, comme par exemple la consultation occasionnelle d’un ostéopathe, la prescription de semelles orthopédiques, ou encore le choix d’une chambre individuelle en cas d’hospitalisation.

 

Porter attention aux garanties proposées

Une fois que vos besoins sont définis, vous pouvez comparer les différentes garanties proposées par les mutuelles pour auto-entrepreneurs.

 

La plupart des mutuelles offrent les mêmes garanties de base, avec la couverture du ticket modérateur sur les soins médicaux courants, d’hospitalisation, dentaire et optique simples. Mais selon vos besoins préalablement identifiés, vous pouvez sélectionner les garanties supplémentaires qui vous correspondent et prennent en compte les spécificités de votre activité.

 

Par exemple : portez attention au parcours de soin coordonné. Le parcours de soin coordonné signifie que vous consultez en priorité votre médecin traitant (celui qui est déclaré comme votre médecin à la sécurité sociale), qui se charge d’assurer votre suivi médical et de coordonner l’ensemble de vos soins. Si vous consultez un autre médecin que votre médecin traitant, la prise en charge par l’assurance maladie est de 30% au lieu de 70%. Si le non-respect du parcours de soin coordonné est fréquent pour vous ou que vous consultez par exemple régulièrement un ostéopathe, un psychologue ou un sophrologue, assurez-vous que votre mutuelle d’auto-entrepreneur offre des garanties en ce sens, telles que le remboursement des médecines douces ou tout autre prestation non prise en charge par l’assurance maladie.

 

N’hésitez pas à vous renseigner sur la flexibilité des garanties afin de faire évoluer simplement votre couverture à l’avenir selon vos besoins. Si vous avez d’autres personnes à couvrir au sein de votre foyer, vérifier dans quelles conditions vos ayants-droit (conjoint, enfants) peuvent être rattachés à votre mutuelle. Enfin, soyez vigilants quant aux possibles exclusions de garanties !

 

À noter : n’hésitez pas à demander des devis ! Vous pouvez également consulter, pour vous aider dans le choix de votre mutuelle d’auto-entrepreneur, un comparatif en ligne.

 

Analyser les modalités et les montants des remboursements

Selon le contrat de mutuelle pour auto-entrepreneur que vous souscrivez, les remboursements ne fonctionnent pas de la même manière. On distingue deux modes :

 

  • Le remboursement en pourcentage : dans ce cas, votre mutuelle peut vous rembourser de manière plus ou moins importante selon les termes de votre contrat. Par exemple pour des frais de santé s’élevant à 100€, dont 60% serait pris en charge par l’assurance maladie (AM), votre mutuelle peut vous rembourser :
    • 100% de la base de remboursement de l’AM, remboursement de l’AM inclus, donc 40€ ;
    • 100% de la base de remboursement de l’AM, remboursement de l’AM non inclus, donc 100€ ;
    • 100% du remboursement de l’AM, donc 60€ ;
    • 100% de frais réels (couverture de l’intégralité du reste à charge une fois remboursement effectué par l’AM).

 

  • Le remboursement au forfait : votre mutuelle vous rembourse un nombre déterminé de consultations ou de prestations dans un temps limité. Vous avez par exemple droit au remboursement de 4 séances avec un ostéopathe par an.

 

Également, soyez attentifs à certains détails pour votre mutuelle d’auto-entrepreneur. Tout d’abord, consultez les délais de remboursement de votre mutuelle, qui peuvent être plus ou moins longs, et demandez si l’option pour le tiers-payant (qui évite d’avancer les frais) est possible.

 

Vérifiez ensuite s’il existe un délai de carence pour vos remboursements. Certaines mutuelles ne vous remboursent pas certains frais avant l’écoulement d’une période d’adhésion.

 

Enfin, prenez bien connaissance de l’existence éventuelle de franchises ou plafonds d’indemnisation.

 

Quelles aides si l’auto-entrepreneur ne peut souscrire à une mutuelle ?

Il est très important pour l’auto-entrepreneur d’avoir une mutuelle. Il est d’ailleurs recommandé de souscrire un contrat même d’entrée de gamme, plutôt que de ne bénéficier d’aucune protection. Toutefois, cette souscription peut représenter un coût non négligeable pour des personnes à faibles revenus. En effet, pour une mutuelle d’auto-entrepreneur, les tarifs peuvent être plus ou moins élevés selon votre situation et le niveau de couverture nécessaire à vos besoins.

 

Si vos ressources sont modestes et que vous ne pouvez vous permettre la souscription à une mutuelle en auto-entrepreneur, sachez qu’il existe la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).

 

La CSS vous garantit une couverture, à vous et à tous les membres de votre foyer, sans avoir à débourser 1€, ou alors à moins d’1€ par jour et par personne. Cette couverture vous permet de ne pas payer vos consultations médicales et dentaires, les soins infirmiers, la kinésithérapie, l’hôpital et les médicaments. Elle peut dans la plupart des cas vous dispenser du paiement des prothèses dentaires et auditives, lunettes, et autres dispositifs médicaux.

 

Pour bénéficier de la CSS, vous devez formuler une demande auprès de l’assurance maladie, directement sur le site d’Ameli ou auprès de votre CPAM. La CSS est accordée sous condition de revenu, ce qui signifie que vous ne devez pas dépasser un certain plafond de ressources. Les ressources prises en compte sont celles de votre foyer au cours des 12 mois précédant l’avant-dernier mois de la demande de CSS, et à titre d’exemple, ne doivent pas dépasser en 2024 :

 

  • pour une personne seule : 10.166€ pour la CSS sans participation financière et 13.724€ pour la CSS avec participation financière ;
  • pour un foyer de deux personnes : 15.249€ pour la CSS sans participation financière et 20.586€ pour la CSS avec participation financière.

 

Pour plus d’informations, n’hésitez pas à vous rapprocher de votre CPAM.

 

À savoir : une autre solution peut être la couverture par la mutuelle de votre conjoint. En effet, certaines mutuelles d’entreprise permettent au salarié d’également couvrir les dépenses de santé de leur conjoint.

Portage salarial : un statut plus avantageux que l’auto-entrepreneur pour votre protection maladie ?

Qu’est-ce que le portage salarial ?

Le portage salarial implique trois parties ; vous, vos clients, et une entreprise de portage salarial. Concrètement, vous exercez votre activité comme un travailleur indépendant, puisque vous démarchez et négociez avec vos clients, mais tout en étant salarié de l’entreprise de portage, avec laquelle vous avez signé un CDI ou un CDD.

 

La société de portage, quant à elle, s’occupe de la gestion administrative de votre activité en établissant les documents contractuels et en facturant vos clients. Elle vous verse ensuite votre rémunération, après prélèvement d’une commission et de frais de gestion.

 

Le portage salarial vous offre donc un véritable gain de temps en vous permettant de vous concentrer uniquement sur votre activité professionnelle, mais ce n’est pas son seul avantage :

 

 

La protection maladie du salarié porté

Le salarié porté bénéficie de la protection maladie de n’importe quel salarié du secteur privé. Ainsi, il bénéficie comme tous les travailleurs d’une couverture maladie, qui lui permet de se voir rembourser, totalement ou partiellement, ses frais de santé. La couverture maladie étant identique pour tous, le salarié porté et l’auto-entrepreneur ont droit aux mêmes taux de remboursements.

 

Cependant, le salarié porté dispose d’un avantage ; l’accès à une mutuelle d’entreprise. La complémentaire santé d’entreprise doit obligatoirement prendre en charge le panier de soin minimal, c’est-à-dire :

 

  • prise en charge de l’intégralité du ticket modérateur sur les prestations, actes et consultations remboursées par l’assurance maladie (sauf exceptions) ;
  • prise en charge de l’intégralité du forfait journalier hospitalier ;
  • prise en charge des frais dentaires à 125% du tarif conventionnel ;
  • prise en charge forfaitaire des frais d’optique (prise en charge minimum de 100 à 200€ selon la correction par période de 2 ans).

 

Bien entendu, des garanties complémentaires ou des prises en charge plus étendues sont possibles. Le salarié porté a donc droit à une mutuelle lui garantissant une couverture minimum, mais surtout, financée à hauteur de 50% minimum par son employeur !

 

Également, le salarié porté a d’autres avantages en termes de protection maladie face à l’auto-entrepreneur, comme par exemple une protection en cas d’AT/MP et des règles d’indemnisation différentes en cas d’arrêt-maladie. Il peut également avoir accès à une prévoyance d’entreprise, à un tarif plus faible, afin de bénéficier d’une meilleure indemnisation en cas de maladie.